Kan ik een hypotheek krijgen voor een vakantiehuis?
Ja, onder bepaalde voorwaarden kan je een hypotheek krijgen voor een vakantiehuis. Maar die is voor een beperkt percentage van de woning. Bovendien kan je de huuropbrengsten niet meetellen bij de vraag of in aanmerking komt.
- Hypotheek voor vakantiehuis
- Verhuren en financieren
- Eisen aan de recreatiewoning
- Eisen voor de hypotheek
- Fiscale aspecten
- Juridische aspecten
- Extra hypotheek op eigen woning
- Persoonlijke lening of hypotheek?
Hypotheek voor vakantiehuis
Voor de aankoop van een vakantiewoning wil je mogelijk een hypotheek afsluiten. Dat kan, maar er zijn een aantal beperkingen en eisen waar je rekening mee moet houden. Om te beginnen verstrekken lang niet alle gewone hypotheekverstrekkers ook hypotheken voor vakantiewoningen. Dan zijn er bovendien eisen aan de woning en is de fiscale behandeling van deze hypotheek anders.
Wij beschrijven hier de situatie waarbij je de vakantiewoning als tweede huis wilt bezitten. Wil je permanent gaan wonen dan gelden hele andere regels.
Hypotheekbanken kennen verschillende benamingen voor deze hypotheek, een recreatiehypotheek, investeringshypotheek of vastgoedhypotheek.
Verhuren en financieren
Een vakantiewoning is naar zijn aard geschikt om te verhuren. Verhuren van een woning of ander object waar een hypotheek op rust is niet zomaar mogelijk. Je moet altijd toestemming hebben van de bank. Bij recreatiewoningen geeft de bank die meestal, als je aan bepaalde voorwaarden voldoet. Er zijn twee opties. Je neemt een hypotheek op een vakantiehuis dat je regelmatig gaat verhuren. De bank kan de huurinkomsten meenemen, maar zal de taxatie van het object bepalen op “in verhuurde staat”. Jet verhuurt incidenteel. Je hebt toestemming nodig. Een enkele bank gaat hier op voorhand niet mee akkoord.
Eisen aan de recreatiewoning
De eisen verschillen per bank, dus je moet het per bank nog nakijken. Maar er zijn enkele eisen die alle banken in ieder geval stellen.
- De woning moet van steen zijn en niet verplaatsbaar.
- In Nederland staan.
- Aangesloten op water en elektra.
- Aangesloten op het wegennet (althans de meeste banken geven geen hypotheek op een bungalowpark of vakantiepark).
- Op eigen grond of langdurige erfpacht staan.
Eisen voor de hypotheek
De banken financieren niet meer dan 70% van de marktwaarde van de woning. Dat wil zeggen dat je de rest met eigen geld moet financieren. Omdat dit geen woninghypotheek is, speelt de persoon van de aanvrager minder. Dat wil zeggen dat er in het algemeen geen leeftijdseisen zijn en ook geen medische keuring.
De hypotheek moet wel lineair of annuïtair afgelost. De rente is iets hoger dan de reguliere hypotheekrente. Omdat deze hypotheek niet in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek, kan de bank ook een deel aflossingsvrij financieren.
Fiscale aspecten
Een tweede huis, vakantiewoning, recreatiewoning is nooit bedoeld als hoofdverblijf. Dat wil dus zeggen dat de waarde van die woning niet in Box 1 valt. Dat is het fiscale gedeelte waar je inkomen en eigen woning in valt. Alleen in Box 1 heb je hypotheekrenteaftrek. De vakantiewoning valt in Box 3 en de hypotheekschuld ook. Box 3 kent alleen schulden en bezittingen. De hypotheekrente is dus niet aftrekbaar. Dat geldt ook voor alle overige kosten en trouwens ook voor eventuele huuropbrengsten.
Juridische aspecten
Een hypotheek kan alleen op een onroerende zaak afgesloten. Dat wil zeggen dat het object, hoe het ook genoemd is, ingeschreven moet staan in het kadaster. De nieuwe hypotheek moet zijn voorzien van een hypotheekakte. Die akte moet je inschrijven in kadaster en dus bij een notaris opstellen.
Omdat je bij een hypotheek kosten hebt voor de notaris en het kadaster en mogelijk voor het hypotheekadvies, is deze vorm van financieren pas interessant als je minsten € 25.000 gaat lenen. Een alternatief is een persoonlijke lening.
Extra hypotheek op eigen woning
Alternatief voor de hypotheek op de vakantiewoning is het verhogen van je bestaande hypotheek op je eigen woning. Let wel op, van dat extra stuk hypotheek is de rente niet aftrekbaar. Het verhogen van een bestaande hypotheek klinkt meestal eenvoudiger dan het in de praktijk is. Er moet vaak een nieuwe beoordeling opgesteld en soms ook een nieuwe hypotheekakte.
Persoonlijke lening of hypotheek?
Een andere vorm om de aankoop te financieren is dat je een persoonlijke lenig aangaat. Dat kan zeker het overwegen waard zijn. Bij een persoonlijke lening ben je flexibeler en heb je minder afsluitkosten. We hebben de afweging tussen deze twee financieringsvormen in kaart gebracht.
